De grands changements arrivent pour votre 401(k). Voici ce que vous devez savoir

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Maintenant, le Congrès cherche à aider les Américains à épargner en renforçant les programmes 401 (k) – les comptes de retraite à imposition différée parrainés par l’entreprise auxquels les employés peuvent contribuer un revenu et les employeurs peuvent égaler leurs contributions.

Un nouveau projet de loi, qui devrait parvenir au bureau du président Joe Biden d’ici la fin de l’année, pourrait obliger la plupart des régimes de retraite parrainés par l’employeur à inscrire automatiquement leurs travailleurs, ce qui permettrait aux emprunteurs étudiants d’épargner plus facilement et aux travailleurs âgés de faire des prises. -up cotisations. Cela réduira également les coûts pour les petites entreprises.

L’épargne-retraite aux États-Unis a longtemps été considérée comme un tabouret à trois pieds. Les Américains avaient des régimes de retraite, des prestations de sécurité sociale et des régimes à cotisations définies comme le 401 (k). Plus maintenant.

Les régimes de retraite sont presque éteints. Environ la moitié des travailleurs du secteur privé étaient couverts par ces soi-disant régimes à prestations définies au milieu des années 1980, mais en 2021, seuls 15 % des travailleurs du secteur privé en bénéficiaient.
Les paiements de sécurité sociale fournissent encore environ 90% du revenu d’un quart des personnes âgées, selon les enquêtes de l’Agence de sécurité sociale. Mais le fonds fiduciaire de la sécurité sociale est confronté à un déficit de 75 ans et, sans intervention, il sera épuisé d’ici le milieu des années 2030. Les législateurs ont fait face à une impasse politique de plusieurs décennies sur la façon d’y remédier.
Ce qui reste est le 401(k), auquel 68 % des travailleurs du secteur privé ont accès, mais seulement 50 % l’utilisent.

“Je ne pense pas qu’on ait jamais prévu que ce serait le premier pied du tabouret”, a déclaré Jonathan Barber, responsable de la recherche sur les politiques de rémunération et d’avantages sociaux chez Ayco Personal Financial Management, une unité de Goldman Sachs qui fournit des services d’investissement à des centaines d’entreprises américaines et à plus d’un million d’employés.

En effet, le 401(k) n’a jamais été conçu pour être le principal outil de retraite des Américains lorsqu’il a été introduit dans le code des impôts américain en 1978. “Quand ça marche, ça marche très bien”, a déclaré Sri Reddy, vice-président senior de la retraite. et des solutions de revenu pour Principal Financial Group.

Le 401 (k) fait naturellement appel en tant que véhicule d’épargne aux Américains qui rapportent plus d’argent, disent les critiques. Dans le cadre du régime actuel, un employé dans la tranche d’imposition la plus élevée économise 37 %. Mais un employé dans la tranche d’imposition la plus basse bénéficierait d’un avantage avant impôt en économisant seulement 10 % sur les revenus différés.

Les allégements fiscaux pour cette épargne-retraite devraient coûter au gouvernement près de 200 milliards de dollars cette année, la plupart de ces avantages allant aux 20 % des mieux rémunérés, selon le Center on Budget and Policy Priorities.
Selon Vanguard, moins de 40 % des travailleurs les moins bien rémunérés ont des comptes de retraite, contre 80 % des familles à revenu moyen et élevé. Rendre un plan 401 (k) plus accessible n’aide pas les Américains qui n’ont pas d’argent à épargner en premier lieu.

Pourtant, le Congrès pense qu’il existe une solution.

Fin 2019, l’un des textes législatifs les plus importants sur la retraite au cours des 15 dernières années a été promulgué par le président Donald Trump : la loi bipartisane Setting Up Every Community Up for Retirement Enhancement, ou SECURE Act. Le projet de loi supprimait les limites d’âge maximales pour les cotisations de retraite, offrait des crédits d’impôt aux petites entreprises pour offrir à leurs employés des plans 401 (k) et étendait les prestations de retraite à certains employés à long terme mais à temps partiel.

La semaine dernière, le Congrès a adopté à la quasi-unanimité un autre projet de loi, SECURE 2.0, qui comporte des modifications encore plus importantes. Le Sénat devrait adopter sa version dans les prochaines semaines.

Voici un aperçu de la façon dont le principal régime d’épargne-retraite aux États-Unis pourrait bientôt changer.

Inscription automatique

Dans ce qui serait le changement le plus important apporté au programme 401(k), SECURE 2.0 obligerait les employeurs à inscrire automatiquement tous les travailleurs éligibles à leurs plans 401(k) à un taux d’épargne de 3 % du salaire. (De nombreux employés doivent actuellement s’inscrire, puis choisir leur niveau de cotisation.) La nouvelle règle s’applique également au 403 (b), un programme similaire pour les employés de certaines organisations publiques et exonérées d’impôt.

Les taux de cotisation des travailleurs inscrits seraient automatiquement augmentés chaque année de 1 % jusqu’à ce que leur cotisation atteigne 10 % par an.

Bien que les travailleurs aient la possibilité de se retirer du régime ou de modifier leur niveau de cotisation après leur adhésion, l’inscription automatique des travailleurs à ces régimes modifierait considérablement la participation des employés plus jeunes et à bas salaire au programme.

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